Crédito Infonavit o bancario: cómo elegir el tuyo

Entre el crédito Infonavit o bancario no hay uno «mejor» para todos: hay uno mejor para tu situación, tu empleo, tus ingresos y la casa que quieres comprar. Elegir mal puede significar pagar de más durante décadas o descubrir, tarde, que te falta enganche para cerrar. Esta guía te da un método para compararlos con números reales y sin depender de promesas.

Cómo funciona cada opción, en pocas palabras

El Infonavit es un instituto de vivienda para trabajadores con aportaciones registradas; su portal permite consultar tu situación y precalificarte (Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores, s. f.). El crédito bancario, en cambio, lo otorga una institución financiera que evalúa tu capacidad de pago, tu historial crediticio y el inmueble. Existen además esquemas que combinan ambos; si te interesa, pregunta por ellos en las dos instituciones.

Las 6 cosas que sí debes comparar

1. Costo total, no solo la mensualidad. Una mensualidad más baja puede venir con más años y más intereses. Pide la proyección del monto total a pagar.
2. El CAT (Costo Anual Total). Resume en un porcentaje anual el costo del crédito, incluidos intereses y comisiones. Es la mejor forma de comparar ofertas entre bancos; te explicamos cómo leerlo en esta guía del CAT.
3. Tipo de tasa. Fija, variable o mixta. En tasas variables, pregunta a qué referencia se liga y cómo se calcula; muchas se vinculan a tasas de mercado publicadas por el Banco de México (Banco de México, s. f.).
4. Comisiones y seguros. Apertura, avalúo, seguros de vida y daños, y cargos por pago anticipado o por cambiar de institución.
5. Enganche y gastos iniciales. Cuánto necesitas tener antes de firmar y cuánto tendrás que pagar el día de la escritura.
6. Flexibilidad. Qué pasa si quieres abonar a capital, liquidar antes o si tu ingreso baja.

La Ley Federal de Protección al Consumidor, además, obliga a quien vende vivienda como proveedor a informar, en operaciones a crédito, el tipo de crédito y una proyección del monto a pagar que incluya, en su caso, la tasa de interés, comisiones y cargos (Cámara de Diputados del H. Congreso de la Unión, 2025, art. 73 Bis, fr. X). Pídelo por escrito.

Cómo decidir en 5 pasos

1. Revisa tu precalificación en el portal del Infonavit si cotizas, sin compromiso.
2. Pide al menos tres cotizaciones por escrito de instituciones distintas para el mismo valor de casa, enganche y plazo.
3. Compáralas por CAT y pago total, no por la tasa anunciada ni por la mensualidad aislada.
4. Pregunta por todos los gastos de apertura y por las condiciones de pago anticipado.
5. Decide con tus números a la mano y confirma con tu notario que el esquema elegido es viable para la propiedad.

Errores frecuentes al elegir crédito

• Elegir por la tasa de la publicidad, sin ver el CAT y las comisiones.
• No considerar el enganche y los gastos de escrituración al calcular cuánto necesitas.
• Aceptar un seguro sin preguntar si puedes cotizarlo por separado.
• Dar por hecho que tu ingreso será igual durante todo el plazo.
• Firmar sin leer la tabla de amortización ni las cláusulas de comisiones.

Si tienes dudas sobre un producto financiero o quieres presentar una queja, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros ofrece información y herramientas para comparar productos (Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, s. f.).

Qué sigue después de elegir

Con el crédito definido, vuelve a tu presupuesto: cuánto puedes ofrecer por una casa. Para ordenar todo el proceso, consulta cómo comprar una casa en León; para ver opciones concretas, revisa las propiedades disponibles o escríbenos.

Tres perfiles, tres rutas posibles (ejemplos ilustrativos)

Los siguientes casos son ilustrativos, no recomendaciones personalizadas. Sirven para ver cómo cambia la decisión según la situación.

Los documentos que conviene tener listos

Aunque cada institución pide lo suyo, casi todas piden un conjunto parecido. Tenerlo ordenado acelera todo: identificación oficial vigente, comprobante de domicilio, comprobantes de ingresos, estados de cuenta, constancia de situación fiscal si aplica y, para el inmueble, escritura, predial y datos del vendedor. En el caso del Infonavit, además, revisa que tus datos en el portal estén actualizados (Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores, s. f.).

Preguntas que debes hacerle a tu asesor de crédito

• ¿Cuál es el CAT de esta oferta y qué incluye?
• ¿Qué seguros incluye y puedo cotizarlos por separado?
• ¿Cuánto es el pago total y cuál sería con un plazo más corto?
• ¿Qué comisiones hay por apertura, por pago anticipado y por cambiar de institución?
• ¿La tasa es fija o variable y bajo qué condiciones cambia?
• ¿Qué documentos faltan y cuánto tardará la autorización?
• ¿Qué pasa si el avalúo sale por debajo del precio acordado?